P2P Lån – Allt du behöver veta och lite till

• Under de senaste åren har intresset för så kallade peer-to-peer lån ökat. Från att ha varit ett koncept som endast funnits i England och USA har det numera spridits över hela världen. Bara i Sverige finns det flertalet aktörer med lån i olika nischer.
• Det anses vara den snabbast växande finansieringsformen, vilket såklart intresserade oss. Denna artikel syftar till att undersöka vad P2P lån faktiskt är och vilka aktörer som finns på den svenska marknaden.

Vad är ett P2P lån?

Ett peer-to-peer lån är ett lån där du som privatperson/företag kan låna pengar av en annan privatperson/företag genom en förmedlingstjänst där parterna matchas mot varandra. 

I Sverige används även termerna person-till-personlån, P2P lån, crowdfunding-lån m.fl.

Alla dessa syftar till samma tjänst. Även om vissa är mer riktade mot företagslån och några på lån till privatpersoner.

Vad skiljer mot ett vanligt banklån?

Skillnaden mot ett vanligt lån är att det inte finns någon bank eller finansinstitutet som ställer ut lånet. I stället finns det en förmedlingspart som hanterar transaktionen mellan långivaren och låntagaren – Marknadsplatsen.

Den som lånar ut pengar kallas generellt för investerare och den som lånar pengar kallas för låntagare. Investeraren erhåller räntan som låntagaren betalar minus den avgift som marknadsplatsen tar för att hantera transaktionen.

Ett P2P lån är ett så kallat lån utan säkerhet. Det innebär att ingen pant i form av t.ex. en fastighet eller en bil finns för lånet. Motsvarande lån när en bank är involverad benämns privatlån eller blancolån.

Investeraren bär sedan hela kreditrisken om låntagaren inte kan betala av sitt lån. Som låntagare är du personligt betalningsansvarig och har därmed samma krav som om du skulle ta ett privatlån i en bank.

Hur fastställs räntan på lånet?

En låntagares ränta bestäms baserat på dess ekonomiska situation och till vilken ränta investerarna är villiga att låna ut sitt kapital till.

Det innebär att räntan/avkastningen som investeraren erhåller är lägre om låntagaren har en stabil ekonomi med hög lön och låg skuldsättning.

På samma sätt är den högre om du har en sämre ekonomisk situation – däremot är det högre risk att lånet inte kan betalas tillbaka. Motsatta ränteförhållande gäller för låntagaren.

Normalt sätt kan både investeraren och låntagaren erbjudas bättre villkoren än hos banken till följd av att de administrativa kostnaderna är lägre. Samtidigt är det betydligt smidigare att använda en marknadsplats för P2P lån då allt sker online.

Historien bakom P2P lån

Det första marknadsplatsen för peer-to-peer lån lanserades av det brittiska bolaget Zopa i mars 2005. Efter det följde flera bolag. De mest tongivande är Lending Club som grundades i USA år 2006 och Funding Circle som grundades år 2010 i England.

Hur skapades de första stora aktörerna?

Lending club lanserades först som en applikation på Facebook där användare skulle kunna låna mellan varandra. Efter deras första investeringsrunda på motsvarande 10 miljoner dollar utvecklades en fristående marknadsplats för P2P lån.

Under 2014 noterades bolaget på New York Stock Exchange (NYSE), men Lending Club har haft en tuff resa där det gått från en aktiekurs på ca 25$ till 3$ (januari 2019).

Funding Circle är en brittisk marknadsplats för P2P lån. De var först med att lansera möjligheten att investera och låna mellan företag och inte endast privatpersoner.

Bolaget som grundades 2010 noterades i september 2018 på London Stock Exchange (LSE) till en värdering på 1,5 miljarder pund.

Kuriosa är att ankarinvesteraren vid noteringen av LendingClub var den danska miljardären Anders Povlsen. Grundare av klädbolaget Bestseller. Han åtog sig att investera motsvarande minst 10% av bolaget. 

Vilka var först med P2P lån i Sverige?

Det första bolaget på den svenska marknaden var Trustbuddy som lanserade sin marknadsplats år 2007. Bolaget ansökte dock om konkurs år 2015. efter flera oklarheter kring deras hantering av inlånade pengar uppdagats. FI tvingade dem att upphöra med sin verksamhet.

Därefter följde dock flera bolag med att lansera marknadsplatser bl.a. Lendify, BROCC, Toborrow (företag), Saveland, Sparlån m. fl. Där den mest kända aktören är Lendify med flera tongivande investerare i ryggen.

Hur funkar det att ta upp ett P2P lån?

Vi använder Lendify som exempel på hur du tar upp ett P2P lån:

• Gå in på Lendify.se
• Fyll i ansökan och ange:
  • Lånebelopp
  • Önskad återbetalningstid
  • Månadsinkomst
  • Sysselsättning (ex. fast anställd, student, pensionär etc.)
  • Boendeform
  • E-postaddress
  • Telefonnummer
  • Personnummer
• Klicka på ”Ansök med BankID” eller ”Ansök med mobilt BankID”
• Du får sedan signera din ansökan med BankID
• Därefter får du svar direkt om ditt lån beviljas
• Om du har konto i Swedbank, Nordea, SEB eller Handelsbanken kan du få pengarna utbetalda samma dag
• Klart!

Hur funkar det att investera i P2P lån?

Nedan använder vi oss av Lendify som exempel:

Du börjar med att skapa ett konto hos Lendify för att få tillgång till marknadsplatsen. Det kostar inget och du binder inte upp dig till att investera.

Besluta hur stort belopp du vill investera och om du vill göra återkommande investeringar per månad.

Näst steg är att välja om du vill:

Investera manuellt. Då väljer du själv vilka lån du vill investera i och hur mycket du vill investera i lånet.

Investera automatiskt. Då lån på Lendify snabbt blir fullfinansierade kan du få hjälp att placera ut dina pengar. Genom att investera i flera lån* minskar du kreditrisken samtidigt som du kan få en sund avkastning.

Det finns två alternativ vid automatisk investering:

Autoinvest Kort. Då investerar du endast i lån med en maximal löptid på 5 år. Genomsnittlig ränta per 7 jan 2019 var 3,44% efter serviceavgift och förväntad kreditförlust.

Autoinvest Lång. Då investerar du i lån med en maximal löptid på 15 år. Genomsnittlig ränta per 7 jan 2019 var 4,62% efter serviceavgift och förväntad kreditförlust.

Nu börjar det roliga. Varje månad får du en återbetalning motsvarande räntan + amortering under hela löptiden.

Du kan välja om du vill ta ut det återbetalda beloppet varje månad eller återinvestera det och erhålla ränta-på-ränta-effekten.

Det är även möjligt att sälja din investering på andrahandsmarknaden om du önskar stänga ner ditt konto. Det är dock inget Lendify garanterar utan beror på utbud och efterfrågan.

* Väljer du Autoinvest investeras dina pengar enligt följande:  upp till 10 000 kr – min 40 lån, upp till 50 000 kr – min 50 st lån, upp till 100 000 kr – min 60 lån, upp till 1 000 000 kr – min 125 lån.

Svenska aktörer

Under de senaste åren har det etablerats flera marknadsplatser för P2P lån på den svenska marknaden. Nedan tänkte vi gå igenom samtliga nuvarande aktörer. Om du ska investera pengar är det speciellt viktigt att du väljer en seriös aktör med stabila ägarförhållanden och som har licens från Finansinspektionen.

Lendify – störst i Sverige 

Lendify är helt klart den mest kända marknadsplatsen för P2P lån och även den största på den svenska marknaden. De grundades i mars 2014 trion Nicholas Sundén-Cullberg, Jose Cartro och John-Christian de Champs.

Bolaget har sedan starten tagit in över 220 miljoner kronor i riskkapital sedan starten. Kända investerare innefattar bland annat grundarna av Stadium Ulf och Bo Eklöf, oljefamiljen Lundin, Richard Göransson som tillhör grundarfamiljen av Intrum Justitia, Fredrik Wallenberg m.fl.

Nyligen gjorde även bolaget en riktad nyemission till förre finansministern Anders Borg, som gick in med ett okänt belopp. I och med inträdet som aktieägare uttryckte Anders Borg sig som följer:

”För mig är det en investering men även ett engagemang i bolaget. Att förändra en marknad handlar om att bygga konsumentmakt, och här bygger man konsumentmakt för den som vill spara och den som behöver en konsumentkredit.”

Utöver riskkapitalet har bolaget tagit in investeringar i lån om 700 mkr från institutioner i tre omångar.

Lendify har tillstånd av finansinspektionen att bedriva verksamhet som betalningsinstitut.

BROCC – en växande aktör inom P2P

Bolagets tjänst lanserade under 2016 under namnet Sparlån. Under 2018 gjorde bolaget en omprofilering och bytte namn till BROCC. Claes Melander och Jonathan Klein-Strandberg grundade bolaget i ett försök om att ta en del av den växande peer-to-peer marknaden.

BROCC var faktiskt det första P2P-bolaget som fick tillstånd av finansinspektionen år 2015. Bolaget har enligt egen utsago ett antal tusen kunder. Omsättningen för 2017 uppgick till 4 mkr med en förlust på 12 mkr.

I mars 2018 investerade Aggregate media 11 miljoner kronor. Aggregates investering syftar till att hjälpa till att koordinera mediainköp och -placering.

BROCC har tillstånd av finansinspektionen att bedriva verksamhet som betalningsinstitut.

Savelend – Sveriges äldsta marknadsplats för P2P lån

Ludwig Pettersson grundade Saveland i Gävle 2013 – endast 22 år gammal. Bolaget är därmed Sveriges äldsta P2P-bolag även om de saknade en godkänd licens vid den tidpunkten. Under 2016 erhöll bolaget sin license från finansinspektionen.

Sedan start har Savelend tagit in 21 mkr i riskkapital. Senaste rundan skedde i september 2018. Bolaget planerar för en notering under år 2020 enligt utalande från bolagets grundare. Ytterligare ett kännetecken för att det finns förtroende för bolaget är att följande parter har investerat kapital: Vision Invest, Joel Jakobsson, en av grundarna till Trustly, Sven Engwall med kopplingar till Gevalia-familjen.

Bolaget omsatte ca. 20 mkr och gjorde en förlust om ca. 4,4 mkr under 2017. Savelend förmedlade under 2017 över 16 000 lån till ett värde om 90 mkr.

Savelend har tillstånd av finansinspektionen att bedriva verksamhet som betalningsinstitut.

Toborrow – marknadsplats för företagslån

Toborrow är en svensk peer-to-peer-marknadsplats som är inriktad mot företagskrediter. Tack vare deras tjänst kan du som privatperson eller bolag investera i lån till bolag.

Bolaget grundades år 2013 av Sofie Lundström och Andreas Thorstensson och har tagit in ca. 40 mkr från framförallt NTF Ventures (Bonnier-ägt), Lyndon Dodd och nu senast Marginalen Bank.

Tyvärr har bolaget har haft en tuff resa och har haft svårt att uppvisa tillfredställande resultat för sina investerare och var under 2016 tvungna att ta in bryggfinansiering från sin huvudinvesterare.

Toborrow är registrerat hos Finansinspektionen.